AITAB bermaksud Al-Ijarah Thumma Al-Bai', iaitu sewa dulu, beli kemudian. Bank beli kereta dan sewakan kepada pelanggan. Selepas tamat tempoh sewa dan semua bayaran selesai, pemilikan kereta dipindahkan kepada pelanggan melalui akad jual beli berasingan.

Kalau kereta rosak teruk atau hilang, apa jadi dengan pembiayaan AITAB?

Dalam AITAB, kereta masih milik bank selagi tempoh sewa belum tamat. Jadi bank turut menanggung risiko kerosakan total. Berbeza dengan sewa beli konvensional di mana pelanggan menanggung penuh risiko ini. Takaful kenderaan membantu melindungi kedua-dua pihak.

Boleh buat early settlement untuk pembiayaan kenderaan Islam?

Boleh. Bank Islam wajib memberi ibra' (rebat) atas keuntungan masa hadapan yang belum diperoleh. Jumlah rebat berbeza mengikut bank, jadi pastikan tanya jumlah tepat sebelum buat keputusan.

Pembiayaan Kenderaan Islam: AITAB, Murabahah & Sewa Beli

Pembiayaan kenderaan Islam ialah kemudahan beli kereta patuh Syariah yang menggunakan akad sewaan atau jual beli, bukan pinjaman berfaedah. Dua akad utama yang digunakan di Malaysia: Ijarah (AITAB, iaitu sewa dulu beli kemudian) dan Murabahah (jual beli dengan margin keuntungan). Kadar keuntungan pembiayaan kenderaan Islam untuk kereta baru biasanya antara 2.5% hingga 3.5% setahun.

AITAB: Sewa Dulu, Beli Kemudian

AITAB ialah singkatan Al-Ijarah Thumma Al-Bai’, iaitu sewa dulu, beli kemudian.

Bank membeli kereta yang dipilih pelanggan. Bank kemudian menyewakan kereta kepada pelanggan untuk tempoh 5 hingga 9 tahun. Setiap bulan, pelanggan membayar sewa. Selepas semua bayaran sewa selesai, satu akad jual beli berasingan dibuat untuk memindahkan hak milik kereta kepada pelanggan.

Prinsip Syariah mewajibkan akad sewa dan jual beli diasingkan. Kedua-dua akad tidak boleh wujud dalam satu kontrak.

Selagi tempoh sewa belum tamat, kereta kekal milik bank. Bank turut menanggung risiko kerosakan total (total loss) dan kecurian. Sewa beli konvensional pula meletakkan risiko sepenuhnya atas pelanggan.

Murabahah: Jual Beli Terus

Sebahagian bank Islam menggunakan akad Murabahah untuk pembiayaan kenderaan Islam. Mekanisme Murabahah lebih ringkas berbanding AITAB.

Contoh: bank beli kereta pada harga RM80,000, kemudian jual kepada pelanggan pada RM95,000 (harga kos + margin keuntungan RM15,000). Pelanggan membayar RM95,000 secara ansuran selama 7 tahun, dengan ansuran bulanan sekitar RM1,131.

Perbezaan utama dengan AITAB: dalam Murabahah, pemilikan kereta berpindah terus kepada pelanggan dari hari pertama. Pelanggan menjadi pemilik, tetapi kereta dicagarkan kepada bank sehingga bayaran selesai.

Bayaran Bulanan dan Kadar

Ansuran bulanan pembiayaan kenderaan Islam bersifat tetap sepanjang tempoh kontrak. Pinjaman kereta konvensional pula boleh berubah mengikut kadar rujukan.

Kadar keuntungan pembiayaan kenderaan Islam bergantung pada jenis kereta:

Kereta baru: 2.5% hingga 3.5% setahun (flat rate)
Kereta terpakai: 3.5% hingga 5.5% setahun

Tempoh pembiayaan sehingga 9 tahun untuk kereta baru. Kereta terpakai biasanya terhad kepada 7 tahun, bergantung pada umur kereta.

Margin pembiayaan: sehingga 90% untuk kereta baru, 80% untuk kereta terpakai. Deposit minimum 10%.

Apa Nak Perhatikan Sebelum Mohon

Sebelum menandatangani kontrak pembiayaan kenderaan Islam, semak perkara berikut:

Kos keseluruhan: Kira jumlah bayaran balik, bukan sekadar bayaran bulanan. RM600 sebulan untuk 9 tahun ialah RM64,800.
Takaful kenderaan: Wajib ada perlindungan. Takaful kenderaan komprehensif biasanya lebih mahal dari pihak ketiga sahaja.
Ibra’ (rebat): Tanya bank berapa rebat yang diberi kalau nak selesaikan awal. Setiap bank ada polisi berbeza.
Caj pemprosesan: Ada bank kenakan yuran pemprosesan 1% hingga 2% daripada jumlah pembiayaan.

Bandingkan tawaran dari beberapa bank Islam berlesen sebelum tandatangan. Kadar yang nampak rendah boleh datang dengan caj pemprosesan yang tinggi.

Perbandingan Produk Mengikut Bank

Bank	Produk	Akad	Kadar (Kereta Baru)	Margin Maks	Tempoh Maks
Maybank Islamic	Vehicle Financing-i	AITAB	2.50% – 3.20%	90%	9 tahun
CIMB Islamic	Auto Financing-i	AITAB	2.60% – 3.30%	90%	9 tahun
Bank Islam	An Naqlu 1 Kenderaan-i	AITAB	2.80% – 3.20%	90%	9 tahun
RHB Islamic	Auto Financing-i	AITAB	2.50% – 3.30%	90%	9 tahun
Bank Rakyat	Pembiayaan Kenderaan-i	AITAB	2.80% – 3.50%	90%	9 tahun
Public Islamic	Hire Purchase-i	AITAB	2.50% – 3.10%	90%	9 tahun
Bank Muamalat	Kenderaan-i	Murabahah	2.70% – 3.40%	90%	9 tahun

Untuk kereta terpakai, kadar biasanya 0.5% hingga 1.5% lebih tinggi. Margin pembiayaan terhad kepada 80%, dan tempoh bergantung pada umur kereta (kereta + tempoh pembiayaan biasanya tidak melebihi 10–12 tahun).

Syarat Kelayakan

Syarat umum pembiayaan kenderaan Islam:

Umur: 18 hingga 65 tahun
Pendapatan minimum: RM1,500 hingga RM2,500 sebulan bergantung pada bank
Warganegara Malaysia atau pemastautin tetap
Rekod kredit: CCRIS bersih, tiada rekod bankrap
Deposit: Minimum 10% untuk kereta baru, 10%–20% untuk kereta terpakai
DSR: Komitmen bulanan keseluruhan tidak melebihi 60%–70% pendapatan bersih

Bank Rakyat dan Bank Islam popular untuk penjawat awam kerana menerima potongan gaji melalui Biro Angkasa. Maybank Islamic dan CIMB Islamic pula mempunyai rangkaian dealer yang luas untuk proses permohonan lebih pantas.