Deposit Tetap Islam (GIA): Kadar Keuntungan & Nisbah Perkongsian
Oleh Pasukan Editorial Laba.my · Dikemas kini 2026-03-19
Deposit tetap Islam (juga dipanggil General Investment Account atau GIA) ialah produk simpanan berjangka patuh Syariah yang menggunakan akad Mudharabah. Pulangan GIA berdasarkan perkongsian keuntungan sebenar, bukan faedah tetap seperti FD konvensional. Kadar keuntungan indikatif GIA di Malaysia pada 2026 antara 2.0% hingga 3.5% setahun bergantung pada tempoh dan bank.
GIA: Bukan Deposit, Tapi Pelaburan
Produk setara FD di bank Islam berlesen dipanggil General Investment Account (GIA) atau Akaun Pelaburan Am. GIA menggunakan akad Mudharabah. Pelanggan bertindak sebagai pelabur (rabbul mal), bank sebagai pengurus dana (mudarib).
Bank melaburkan wang GIA dalam aktiviti patuh Syariah. Keuntungan yang terhasil dikongsi antara bank dan pelanggan mengikut nisbah yang dipersetujui semasa pembukaan akaun.
Contoh pengiraan: nisbah 60:40 (bank:pelanggan). Bank menjana keuntungan 5%, maka pelanggan menerima 2% (40% x 5%). Untuk deposit RM10,000 selama 12 bulan, pulangan pelanggan ialah RM200.
Kadar Keuntungan: Indikatif, Bukan Jaminan
Perbezaan utama antara deposit tetap Islam dan FD konvensional: FD konvensional menjamin kadar faedah. Deposit RM10,000 selama 12 bulan pada 3% pasti memperoleh RM300.
GIA Islam mengumumkan kadar keuntungan indikatif, contohnya 3.2%. Pulangan sebenar bergantung pada prestasi pelaburan bank. Pulangan mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada kadar indikatif. Dalam praktik di Malaysia, bank Islam hampir selalu membayar pada kadar indikatif atau lebih tinggi untuk mengekalkan daya saing.
Tempoh dan Jumlah Minimum
Kebanyakan GIA di Malaysia menawarkan tempoh berikut:
- 1 bulan: kadar paling rendah
- 3 bulan: sederhana
- 6 bulan: lebih tinggi
- 12 bulan: biasanya kadar terbaik
- 24 bulan ke atas: ada bank yang tawarkan
Jumlah minimum deposit tetap Islam berbeza mengikut bank. Ada yang terima serendah RM1,000, ada yang bermula dari RM5,000. Untuk kadar premium, deposit biasanya perlu RM50,000 ke atas.
Kadar keuntungan indikatif deposit tetap Islam terkini (anggaran 2026):
| Tempoh | Kadar Indikatif (anggaran) |
|---|---|
| 1 bulan | 2.0% – 2.5% |
| 3 bulan | 2.5% – 3.0% |
| 6 bulan | 2.8% – 3.3% |
| 12 bulan | 3.0% – 3.5% |
Kadar berbeza mengikut bank dan jumlah deposit.
Perkara yang Ramai Terlepas Pandang
PIDM: GIA berasaskan Mudharabah TIDAK dilindungi PIDM kerana GIA dikategorikan sebagai pelaburan, bukan deposit. Produk deposit tetap Islam yang menggunakan akad Wadiah atau Tawarruq dilindungi PIDM sehingga RM250,000, tetapi pulangannya biasanya lebih rendah.
Pengeluaran awal: Boleh, tapi bank mungkin tak beri sebarang keuntungan untuk tempoh tersebut. Ada bank yang kenakan penalti pengeluaran awal.
Zakat: Keuntungan daripada GIA tertakluk kepada zakat simpanan kalau cukup haul dan nisab. Bank Islam ada yang potong zakat secara automatik atas keuntungan, ada yang serahkan kepada pelanggan.
Bila GIA Sesuai?
Deposit tetap Islam sesuai untuk wang yang tidak diperlukan dalam masa terdekat. Contoh: deposit RM20,000 dalam GIA 12 bulan pada kadar indikatif 3.2% menghasilkan pulangan sekitar RM640 setahun.
Pelanggan yang mengutamakan jaminan modal boleh mempertimbangkan akaun simpanan Islam berasaskan Wadiah. Pulangan lebih rendah tetapi modal dijamin dan dilindungi PIDM. Pelanggan yang sanggup menerima risiko lebih tinggi untuk pulangan lebih baik boleh mempertimbangkan pelaburan patuh Syariah seperti unit amanah Islam.
Perbandingan Kadar GIA/Deposit Tetap Islam Mengikut Bank (2026)
| Bank | Produk | Kadar 1 Bulan | Kadar 12 Bulan | Deposit Minimum | Akad |
|---|---|---|---|---|---|
| Bank Islam | Term Deposit-i | 2.65% | 3.10% | RM1,000 | Tawarruq |
| Bank Muamalat | Akaun Jangka Tetap-i | 2.70% | 3.25% | RM1,000 | Mudharabah |
| Bank Rakyat | Term Deposit-i | 2.75% | 3.50% | RM1,000 | Mudharabah |
| Maybank Islamic | Fixed Deposit-i | 2.45% | 3.10% | RM5,000 | Tawarruq |
| CIMB Islamic | Term Deposit-i | 2.35% | 3.10% | RM1,000 | Tawarruq |
| MBSB Bank | Term Deposit-i | 2.75% | 3.65% | RM1,000 | Mudharabah |
| BSN | Term Deposit-i | 2.50% | 3.10% | RM500 | Wadiah |
| RHB Islamic | Term Deposit-i | 2.40% | 2.80% | RM5,000 | Mudharabah |
| HSBC Amanah | Term Deposit-i | 2.30% | 3.45% | RM1,000 | Wakalah |
| Public Islamic | Fixed Deposit-i | 2.35% | 2.75% | RM5,000 | Tawarruq |
| Al-Rajhi Bank | Term Deposit-i | N/A | N/A | RM500 | Mudharabah |
| OCBC Al-Amin | Term Deposit-i | 1.35% | 1.85% | RM5,000 | Wakalah |
Kadar di atas ialah kadar standard, bukan promosi. Kadar promosi boleh mencecah 3.75% untuk deposit RM10,000 ke atas.
MBSB Bank dan Bank Rakyat secara konsisten menawarkan kadar antara yang tertinggi dalam pasaran. BSN menarik kerana deposit minimum serendah RM500. Al-Rajhi Bank pula menerima deposit serendah RM500, sesuai untuk penabung baru.
Perlindungan PIDM untuk Deposit Tetap Islam
Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) melindungi deposit tetap Islam yang menggunakan akad Wadiah, Tawarruq, atau Qard sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank ahli. Perlindungan ini automatik. Produk seperti BSN Term Deposit-i (Wadiah) dan Maybank Fixed Deposit-i (Tawarruq) dilindungi sepenuhnya.
Akaun pelaburan am (GIA) berasaskan Mudharabah, seperti yang ditawarkan Bank Muamalat, Bank Rakyat, dan MBSB, TIDAK dilindungi PIDM kerana ia dikategorikan sebagai pelaburan. Kadar lebih tinggi datang dengan risiko sedikit lebih tinggi. Garis panduan ini ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia di bawah Akta PIDM 2011.
Alternatif Digital: Versa Cash-i
Selain deposit tetap tradisional, platform seperti Versa Cash-i menawarkan pulangan sekitar 3.27% setahun tanpa perlu kunci tempoh. Minimum simpanan hanya RM10. Pengeluaran diproses dalam 1–2 hari bekerja. Versa Cash-i bukan deposit bank. Ia dikawal selia oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia dan dana disimpan dalam akaun kustodian berasingan.