Nisbah Khidmat Hutang (DSR): Formula, Pengiraan & Had BNM 2026
Oleh Pasukan Editorial · Dikemas kini 2026-03-19
Apa Itu DSR?
Nisbah Khidmat Hutang (DSR) ialah peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk bayar semua komitmen hutang. Bank Islam dan konvensional menggunakan DSR sebagai ukuran utama kemampuan membayar balik sebelum meluluskan sebarang pembiayaan.
Formula DSR
DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bersih Bulanan) x 100%Pendapatan bersih: Gaji selepas tolak KWSP, PERKESO, dan cukai (PCB). Bukan gaji kasar.
Komitmen bulanan termasuk:
- Ansuran pembiayaan perumahan
- Ansuran pembiayaan kereta
- Bayaran kad kredit (5% daripada jumlah had, bukan baki)
- PTPTN
- Pembiayaan peribadi
- Ansuran ASB financing
- Pembiayaan baharu yang dimohon
Contoh Pengiraan Sebenar
Ahmad bekerja di syarikat swasta dengan gaji bersih RM5,000 sebulan.
| Komitmen | Jumlah (RM) |
|---|---|
| Pembiayaan rumah | 1,200 |
| Pembiayaan kereta | 650 |
| Kad kredit (5% x had RM10,000) | 500 |
| PTPTN | 200 |
| Jumlah komitmen | 2,550 |
DSR Ahmad = (RM2,550 / RM5,000) x 100% = 51%
Ahmad masih boleh mohon pembiayaan tambahan kerana DSR di bawah 60%.
Jika Ahmad ingin mohon pembiayaan perumahan Islam dengan ansuran RM800 sebulan, DSR baharu = (RM3,350 / RM5,000) x 100% = 67%. Ini melebihi had 60% sesetengah bank tetapi masih dalam julat 70% bank lain.
Had DSR BNM
BNM tidak menetapkan satu angka DSR untuk semua bank. Setiap bank ada polisi dalaman sendiri:
| Tahap Pendapatan | Had DSR Biasa |
|---|---|
| Bawah RM3,000 | 50% hingga 60% |
| RM3,000 hingga RM5,000 | 60% |
| RM5,000 hingga RM10,000 | 65% hingga 70% |
| Melebihi RM10,000 | 70% hingga 75% |
Pendapatan lebih tinggi, had DSR lebih fleksibel kerana baki wang selepas komitmen masih mencukupi untuk sara hidup.
Tips Kurangkan DSR
- Jelaskan pembiayaan kecil: Jika baki kereta tinggal RM3,000, jelaskan penuh. Ini membuang komitmen RM650 sebulan dari pengiraan DSR.
- Kurangkan had kad kredit: Had RM30,000 yang jarang digunakan tetap dikira 5% (RM1,500) dalam DSR. Minta bank kurangkan had kepada RM10,000.
- Tutup kad kredit tidak aktif: Setiap kad dengan had aktif menambah DSR walaupun baki sifar.
- Tambah bukti pendapatan: Pendapatan sewa, freelance, atau komisyen boleh dikira jika ada penyata bank 6 bulan sebagai bukti.
Kesan DSR Tinggi
DSR melebihi had bank menyebabkan penolakan automatik. Semak rekod CCRIS dan CTOS anda dahulu sebelum memohon. Bank melihat DSR bersama rekod pembayaran untuk menilai risiko keseluruhan.