CCRIS dan CTOS: Panduan Lengkap Semakan Kredit 2026
Oleh Pasukan Editorial · Dikemas kini 2026-03-19
Apa Itu CCRIS?
CCRIS dan CTOS ialah dua sistem laporan kredit utama di Malaysia yang menentukan sama ada permohonan pembiayaan anda diluluskan atau ditolak.
CCRIS (Central Credit Reference Information System) dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Ia merekodkan:
- Akaun kredit aktif: pembiayaan perumahan, peribadi, kad kredit, dan overdraf
- Status pembayaran bulanan: kod 0 (bayar tepat masa) hingga 9 (hapus kira)
- Permohonan kredit: setiap kali anda mohon pembiayaan dalam 6 bulan lepas
- Had kredit diluluskan: jumlah pinjaman dan had kad kredit
Apa Itu CTOS?
CTOS (Credit Tip-Off Service) ialah agensi pelaporan kredit swasta. Ia mengumpul maklumat daripada sumber lebih luas:
- Rekod tindakan mahkamah (saman, penghakiman)
- Status kebankrapan
- Rekod perdagangan (bayaran kepada pembekal)
- Rekod Angkasa (potongan gaji penjawat awam)
- Senarai pengarah syarikat
CTOS juga mengeluarkan skor kredit (300 hingga 850). Skor 697 ke atas dianggap baik.
Perbezaan CCRIS dan CTOS
| Aspek | CCRIS | CTOS |
|---|---|---|
| Pengendali | Bank Negara Malaysia | Syarikat swasta |
| Kos semakan | Percuma | Percuma (asas), RM24.85 (penuh) |
| Data utama | Sejarah pembayaran kredit | Rekod mahkamah, skor kredit |
| Tempoh rekod | 12 bulan (bayaran), 6 bulan (permohonan) | Sehingga rekod diselesaikan |
| Digunakan oleh | Semua bank | Bank, syarikat telco, tuan rumah |
Cara Semak CCRIS
- Layari iccris.bnm.gov.my
- Daftar dengan nombor MyKad
- Jawab soalan keselamatan berdasarkan rekod kredit anda
- Muat turun laporan dalam format PDF
Semakan percuma, boleh dilakukan bila-bila masa.
Cara Semak CTOS
- Daftar di myctos.myctos.my
- Sahkan identiti dengan MyKad dan selfie
- Semak skor asas (percuma) atau muat turun laporan penuh (RM24.85)
Apa Yang Bank Lihat?
Bank meneliti rekod CCRIS dan CTOS semasa menilai permohonan anda. Perkara utama yang dilihat:
- Kod status bayaran 12 bulan lepas (mahu lihat semua “0”)
- Bilangan permohonan kredit terkini (lebih 3 dalam 6 bulan dianggap risiko)
- Jumlah komitmen sedia ada (untuk kira DSR)
- Rekod mahkamah atau kebankrapan dalam CTOS
Cara Perbaiki Skor
- Bayar semua ansuran tepat pada masanya selama 6 bulan berturut-turut
- Kurangkan penggunaan kad kredit kepada bawah 30% had
- Jelaskan tunggakan kecil dahulu untuk kurangkan bilangan akaun merah
- Jangan mohon pembiayaan baharu sehingga rekod diperbaiki
- Semak laporan CTOS untuk kesilapan dan failkan bantahan jika ada
Jika pembiayaan anda ditolak, rekod CCRIS dan CTOS biasanya menjadi punca utama. Semak kedua-dua laporan sebelum memohon pembiayaan peribadi Islam.